9月3日，银保监会官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），并于2020年9月19日正式实施。为了解此次车险改革的具体内容, 广东达伦（河源）律师事务所主任律师李彦红为大家解读。

问：此次车险综合改革有哪些亮点？

答：此次车险改革可以用“三个基本”简单概括，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

问：具体介绍一下此次车险改革的内容

答：首先，大家最关心的交强险责任限额大幅提升，从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。同时，无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。这样一来，交通肇事强制赔付数额会更高，有助于保护事故中受伤者的权益。”

其次，车损险主险条款在现有保险责任基础上增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。也就是说盗抢险纳入车损险主险保障、“地震及其次生灾害等”被剔除免责条款，这样一来，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险，消费者可理赔的范围更大了。

问：这次车险改革有哪些创新的地方？

答：支持机动车里程保险（UBI）的开发可以说是一个很大的创新。UBI中文名为“无赔款优待系数”，指的是根据使用车的情况来定损买保险的商业模式。如果车主驾驶行为好、违章少、里程少，买保险金额就少，来鼓励车主文明驾驶，注意交通安全。UBI商业模式在国外已经较为普遍，在国内还有待推广。

问：保费问题有什么变化？

答：改革实施后，商车险价格会更加科学合理。商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平会更加匹配。这与车险综合改革“增保、降费”的目标一致，保费下降是大势所趋。